Raty równe czy malejące? Kredyt skrojony na miarę twoich potrzeb?

Zakup nieruchomości jest dużą inwestycją, niekiedy życiową decyzją, której konsekwencje możemy odczuwać przez nawet kilkadziesiąt lat. Rzadko kiedy kupujący jest w stanie sfinansować zakup z własnych środków ze względu na spory koszt inwestycji. Z pomocą przychodzą banki, które oferują pokrycie zakupu i rozłożenie spłaty pożyczki na raty. To niezwykle ważne, by raty kredytu hipotecznego były dopasowane do indywidualnych potrzeb. Ich spłacanie nie powinno być zbytnim obciążeniem dla budżetu domowego. Na ich wysokość wpływa wiele czynników, o których musisz koniecznie wiedzieć, zanim zdecydujesz się na zawarcie umowy kredytowej. Rata równa czy malejąca? Sprawdźmy!

Rata kredytowa pod lupą

Podczas rozmowy z ekspertem kredytowym z pewnością usłyszysz o ratach kredytu hipotecznego oraz o oprocentowaniu kredytu. Na ratę kredytu hipotecznego składają się część kapitałowa i część odsetkowa. Część kapitałowa to de facto środki pożyczone od banku, którymi pokrywamy zakup nieruchomości i które spłacamy w określonym czasie. Część odsetkowa natomiast to nic innego, jak odsetki pobierane przez bank, będący innymi słowy kosztem zaciągniętego kredytu. Kredyty hipoteczne zaciągane są w określonej walucie, w której spłaca się kredyt. Najczęściej są to złotówki, ale zdarza się że bank udziela kredytu w obcej walucie, najczęściej we frankach, euro, dolarach amerykańskich, czy funtach. Zasady przyznawania kredytu walutowego uległy w ostatnim czasie zaostrzeniu. Pokłosiem bardzo luźnej polityk przyznawania kredytów walutowych do roku 2008 jest obecnie tysiące pozwów o unieważnienie kredytów frankowych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z referencyjnej stopy WIBOR oraz marży banku. O ile WIBOR jest wartością zmienną w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, o tyle marża będzie stała przez cały okres trwania umowy kredytowej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Wysokość WIBOR jest niezależna od banku, który udziela kredytu i zależy od szeregu czynników, np. od sytuacji gospodarczej w kraju i na świecie.

Jakie raty wybrać – równe czy rosnące?

Zanim podpiszesz umowę kredytową usłyszysz pytanie o sposób spłaty kredytu. Możesz zdecydować się na raty kredytowe równe lub malejące. Zasadnicza różnica między nimi polega na różnych proporcjach między częścią kapitałową a odsetkową.

  • Raty kredytowe równe.

Wybranie równych rat kredytu powoduje, że ich wysokość przez cały okres spłaty kredytu pozostaje niezmienna. Zmienny jest w tym przypadku udział spłacanej części kapitału i odsetek, ponieważ zależy on od wysokości oprocentowania, kiedy naliczane są odsetki, a także od długości okresu ich spłacania. Rata składa się zatem nie tylko z części kapitału, ale też z odsetek naliczanych za ilość dni w każdym miesiącu kalendarzowym od salda spłacanego kredytu.

  • Raty kredytowe malejące.

Wybór rat kredytu malejących oznacza zobowiązanie się do spłacania kredytu w pierwszym okresie w zdecydowanie wyższych kwotach, niż w przypadku rat kredytowych równych. W przypadku tej opcji część kapitałowa jest niezmienna przez cały okres spłacania pożyczki, zmienna jest zaś część odsetkowa. Należy liczyć się z tym, że w pierwszych miesiącach spłacania kredytu, jego raty będą najwyższe, natomiast systematycznie będziemy odczuwać ich zmniejszanie, a im mniejsze stanie się saldo, tym niższe będą również odsetki.

Musisz to wiedzieć!

Raty kredytowe malejące są bardzo korzystnym rozwiązaniem dla osób z wysoką zdolnością kredytową, których środki finansowe pozwalają na pokrycie bardzo wysokich kwot rat kredytu w pierwszym okresie jego spłacania. Odsetki z każdym miesiącem będą coraz niższe ze względu na to, że będą naliczane od niższej kwoty. To wreszcie świetna opcja dla osób, które planują lub biorą pod uwagę możliwość przedterminowego spłacenia kredytu hipotecznego. Równe raty kredytu są lepszym rozwiązaniem dla osób z niższą zdolnością finansową ze względu na gwarancję stałego comiesięcznego wydatku na pokrycie rat, dzięki czemu łatwiej jest planować domowy budżet i ewentualne inwestycje. Ich wysokość będzie niższa w porównaniu z ratami malejącymi przez mniej więcej ⅓ okresu kredytowania.

Raty równe czy malejące? Kredyt skrojony na miarę twoich potrzeb?
Rate this post

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here